Практика
Судебная практика

Решения судов, вынесенные по судебным процессам, в которых адвокат Рязанова Н. А. принимает непосредственное участие.

подробнее
Статистика дел

Количество дел в ведении адвоката Рязановой Н. А.

подробнее
Професси-
ональные
советы

«Наше видение профессионального совершенствования и достижения успехов»

подробнее

ЗАКРЫЛИ СЧЕТ В БАНКЕ/ ОТКАЗАЛИ В ОТКРЫТИИ СЧЕТА В БАНКЕ

Главная ЗАКРЫЛИ СЧЕТ В БАНКЕ/ ОТКАЗАЛИ В ОТКРЫТИИ СЧЕТА В БАНКЕ
Дорогие друзья!

Многие заметили в последнее время изменение в работе банковской системы. Начиная с 2014 года многие юридически лица и индивидуальные предприниматели столкнулись с проблемой вынужденного закрытия счета по давлению со стороны обслуживающего Банка, как следствие, с трудностью получения денежных средств со счета, исполнения платежных поручений, принятие возвратных платежных поручений, выдачей наличных денежных средств при закрытии счета в банке, и самое существенное, невозможностью открыть счет в любом другом Банке.

Давайте сперва разберемся в правовой основе действий Банка.

07.08.2001  был принят Федеральный закон N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – закон № 115-ФЗ).
Цель принятия указанного нормативного правового акта определена в его названии. Государство борется с нелегальным оборотом денежных средств, которые были получены незаконным способом.Закон содержит достаточно неконкретные понятия и определения, слово «подозрение» используется в нормативном акте многократно, и дает право надзирающим органам руководствуясь своими «подозрениями» использовать властные полномочия, данные им.

На основании статьи 5 Закона № 115-ФЗ кредитные организации и банки относятся к организациям, осуществляющим операции
с денежными средствами или иным имуществом.С декабря 2015 года банки и иные кредитные организации получили право в силу п.5.2. статьи 7 Закона № 115-ФЗ.
- отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом,иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
- и расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

В договорах с Банками прописаны дополнительные условия расторжения договоров (например, игнорирование запроса банка на предоставление документов в пределах определенного времени).

Банки вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным
имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п.11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ).

Закрытие счета Банк производит на основании п. 8 Инструкции  Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813).Как следует из вышеперечисленных актов,  предоставить документы по сделке,привезти в Банк директора, собрать налоговую и иную отчетность, справки об отсутствие задолженностей не достаточно, так как все совершенные действия могут не устранить подозрений сотрудника Банка, осуществляющего операции с денежными средствами.

Официальными основаниями для фиксации сделок, проводимых Вашей организацией являются:
- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла илиочевидной законной цели;
- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации (смотрим ОКВЭДы);
- выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом;
- совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос,
- отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30.06.2012 N 667 (ред. от 17.09.2016) "Об утверждении требований к правилам внутреннего контроля, разрабатываемым организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальными предпринимателями, и о признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации", банки самостоятельно разрабатывают внутренние положения контроля.

Просим обратить внимание, что в Постановление Правительства РФ от 30.06.2012 N 667 были внесены изменения Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2016 г. N 933 г. Москва "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации" -  под контроль Банков в равной степени с юридическими лицами попали индивидуальные предприниматели.

В связи с отсутствием критериев «подозрений» Вас в  недобросовестности, отсутствием обязанности со стороны Банка доказать свои подозрения или хотя бы их обосновать, ЮЦ ПРАВОВЕД сделал из своего практического опыта следующие заметки:

В разряд подозрений подпадают:
1)     Переводы на счета организаций,зарегистрированных (имеющих юридический адрес) на «черном адресе» (то есть адрес используемый многократно, для свыше 100 компаний и не являющегося бизнес-центром, а также в бизнес-центре или ином здании, но не подтвержденный собственником или управляющей компанией здания);
2)     Обороты денежных средств на счетах более 1 000 000рублей  ежедневно по одним и тем же контрагентам;
3)     Обороты организации ведутся с 2-3 контрагентами;
4)     Генеральные директора компании являются генеральными директорами еще в нескольких компаниях, при этом осуществляют свою трудовую деятельность на уровне менеджера среднего звена или «слесаря-сантехника» в иных организациях;
5)     Бухгалтерская отчетность по системе НДС-налогообложения при многомиллионных оборотах выходит в ноль;
6)     Организация создана недавно и имеет в первые дни после создания многомиллионные обороты;
7)     В организации отсутствует штат сотрудников (Банки не учитывают Ваше право на поднайм иных организаций и работников под проект);
8)     Возможно у кого-то имеются другие сведения.

Список можно пополнять до бесконечности.

Таким образом, организациям все же навязывается функция проверки и контроля за своими контрагентами в противоречии со сложившейся судебной арбитражной практикой в спорах с налоговой инспекцией о том, что налогоплательщик не несет ответственности за несвоевременное или неправильное декларирование своих доходов и оплаты налогов с них третьими лицами.

Банк не является контрольным государственным органом, ограниченным в своих действиях в отношении третьих лиц федеральным законодательством, в частности Налоговым Кодексом РФ. Следовательно, как участник гражданско-правовых отношений, регламентированных федеральным законодательством и инструкциями Центрального банка России, Банк более свободен в своих действиях, чем налоговая инспекция.

Самое интересное, что единственный,перед кем несет ответственность Банк за свои действия вытекающие из «подозрений» его сотрудников – это государство.

В силу п.12 статьи 7 Закона №115-ФЗ приостановление операций и отказ от выполнения операций произведенные на основании Закона № 115-ФЗ (то есть по «подозрениям» сотрудников) не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Как не парадоксально, но из десяти организаций, которых Банк уведомляет об угрозе закрытия счета, только одна борется за свои права.
Отсутствуют и жалобы в Конституционный суд РФ.

Понятно, что временной ресурс очень дорог в двадцать первом веке, и тратить его на то, чтобы предоставить Банку две коробки документации и затем получить уведомление, что представленная документация «подозрительна»,  никому не интересно.

Но все же неправильные(пассивные) действия при возникновении такой ситуации могут повлечь риски не только потери времени, но и денег, а также невозможность осуществлять дальнейшую предпринимательскую деятельность.

Конечно, имеется четко отрегламентированная процедура приостановки операция по счету и принятии решения об отказе в обслуживании
счета, и чаще всего Банки ее не соблюдают.

Итак Ваши шаги, если Вы получили запрос от менеджера Банка о предоставлении комплекта документов по денежной операции с одновременным уведомлением о приостановке операций на счете:
1)     Свяжитесь со службой безопасности банка (можно через менеджера, можно в офисе банка) и уточните, действительно ли, им требуется пакет документов или на уровне руководства уже принято решение о закрытии счета и об отказе в обслуживании вашего счета. Это сэкономит Вам время.
2)     Поинтересуйтесь у Банка сообщено ли в службу Росфинмониторинг о приостановке операций по счету, и имеется ли со стороны указанного органа согласование на действие Банка (если нет, то Банк пытается избавиться от нежелательного клиента самостоятельно, Вам решать стоит ли Вам попадать на учет Росфинмониторинга, оспаривая действия Банка);
3)     В случае, если Вам заблокировали Банк-Клиент онлайн, необходимо сделать платежные поручения в ручную, при этом Банк не сообщает Вам точную сумму остатка на счете. Если имеется угроза приостановки, Вы должны каждый вечер везти запись остатка на счете (делать скриншоты) и контролировать поступление денежных средств на него от третьих лиц.  Платежные поручения (в случае приостановки операции, то возвратные платёжные поручения) необходимо отправить в  Банк заказным письмом по почте с описью и
уведомлением. Часто у наших клиентов не принимали платежные поручения в офисах или принимали без отметки «входящий». В дальнейшем отсутствие платежных поручений при поданном заявлении о закрытии счета может привести к блокировки денежных средств на нем до момента предоставления Вами реквизитов Вашей организации в  ином банке.
4)     Заявление о закрытии счета подается после того,как платежные поручения были направлены в Банк. В случае, задержки денежных
средств, Банк уже будет не вправе ссылаться на положения Договора о закрытие счета (к примеру, возврат денег клиенту не ранее 30-ти, 40-ка календарных дней с момента поступления заявления о закрытии счета), или только на расчетный счет самой организации, но в ином Банке.

Почему это важно? Потому что скорее всего Ваша организация попадет в так называемый «стоп-лист» или «черный список» всех
банков, и Вам будет отказано в  открытии счета в любом из них. А следовательно, возврат денежных средств может затянуться
на срок до 6-ти месяцев, пока вы будете искать лояльный банк в Тмутаракани или хорошего юриста.
 

Кстати,помните, что любые обещания банка не подавать сведения в «стоп-лист»  о вашей организации - ничем не подкрепленные обещания менеджера сидящего перед Вами, в полномочия которого даже не входит эта функция и, соответственно, принятие решения по данному вопросу.

И последний вопрос на сегодня –Вам отказывают в открытии счета.

В Постановление Правительства РФот 30.06.2012 N 667 17 сентября 2016 года введена статья 5 прим.1, согласно которой кредитные организации  представляют сведения о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора
банковского счета (вклада) с клиентом по инициативе кредитной организации. Такие сведения представляются не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) или решения о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с Федеральной службой по финансовому мониторингу".

Порядок открытия счета чаще всего происходит в следующем порядке: Вы собираете комплект документов, отраженный на сайте банка, и вместе с заявлением отдаете менеджеру в офисе банка. Менеджер банка с улыбкой на лице предлагает Вам дождаться звонка. И всё…. И Вы ждёте. При этом на руках у Вас не остается ни одного документа, что вы обратились в банк с таким заявлением. Как следствие, Вам сообщают об отказе в открытии счета по телефону или в офисе банка без возврата ваших документов, а  точнее заявления.

ЮЦ ПРАВОВЕД рекомендует для экономии времени, в случае, если Вы вынужденно закрыли счет в Банке, или Вы уже получили один необоснованный отказ,  отправлять комплект документов заказным письмом по почте с описью и уведомлением.Игнорирование банком Вашего заявление, направленного по почте, а лучше, если такое игнорирование происходит в нескольких Банках, дает Вам право обжаловать их действия в суде и понуждать к заключению с Вами договора на условиях определенных ЦБ РФ. 

Как мы указывали ранее, банк вправе отказать в  открытие счета только по определенным обстоятельствам (а значит и по доказанным основаниям), и только по согласованию с Федеральной службой по финансовому мониторингу.

Не забывайте, что отказ в открытии банковского счета препятствует вашей предпринимательской деятельности (статья 34 Конституции РФ).

Если Вы готовы, отстаивать свои права, Вы можете обратиться в нашу организацию за помощью и консультацией.